6月29日晚7點(diǎn)40分左右，離2012陸家嘴論壇浦江夜話之“構(gòu)建與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融體系”分論壇開場(chǎng)還有20分鐘，記者在會(huì)場(chǎng)看到，現(xiàn)場(chǎng)已經(jīng)是一座難求，有的觀眾甚至是兩人擠在一張凳子上。

　　“小微企業(yè)融資難”這樣的話題對(duì)公眾和媒體的吸引力似乎超過(guò)了主辦方的想象，直到論壇開始，仍然不斷有人進(jìn)入。

　　小貸公司資本杠桿低

　　中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席郭樹清在陸家嘴論壇開幕演講時(shí)表示：“目前是小型、微型企業(yè)融資難，我們要挖掘銀行的潛力，而且要積極推動(dòng)民間信貸的規(guī)范化發(fā)展?！?/p>

　　郭樹清說(shuō)：“以商業(yè)銀行為主的金融體系當(dāng)中，政府相關(guān)企業(yè)占有的資源比較明顯，中小企業(yè)獲得的服務(wù)非常有限。2011年的數(shù)據(jù)顯示，1000多萬(wàn)的中小企業(yè)貢獻(xiàn)稅收是50%，創(chuàng)造國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值60%，完成的創(chuàng)新是70%，解決的就業(yè)是80%，占全國(guó)企業(yè)數(shù)量99%。僅中關(guān)村符合創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)就有1000多家，他們參與資本市場(chǎng)的渠道卻非常狹窄?！?/p>

　　毫無(wú)疑問(wèn)，小微企業(yè)是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。但是，小微企業(yè)的融資難問(wèn)題卻是我們不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。而在今年這個(gè)堪稱中國(guó)金融體制改革之年的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，怎樣的改革才能為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)？

　　上海愛(ài)建股份公司董事長(zhǎng)范永進(jìn)，曾出任上海市金融辦的副主任。作為曾經(jīng)的金融管理部門領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)他談到地方政府在推動(dòng)小微金融方面的體會(huì)時(shí)，感觸頗多。他認(rèn)為，滿足小微企業(yè)的金融服務(wù)需求是一個(gè)世界性難題，也是一項(xiàng)非常崇高的事業(yè)。

　　據(jù)了解，上海金融辦批準(zhǔn)設(shè)立的小貸公司是87家，資本金突破了100億元，累計(jì)到現(xiàn)在三年多時(shí)間，貸款突破500億元。77家擔(dān)保公司獲批設(shè)立，去年一年擔(dān)?？傤~也突破500億元，均創(chuàng)歷史性新高。

　　范永進(jìn)說(shuō)：“我們?cè)瓉?lái)講的傳統(tǒng)金融或者是國(guó)際金融建設(shè)，比較多的是眼睛向上向大向外向富。而小微企業(yè)融資這塊我概括為草根金融，小額貸款公司，融資性貸款公司，還有私募股權(quán)等，眼睛比較多的向下向內(nèi)，向小甚至向窮?！?/p>

　　上海松江駿合小額貸款股份有限公司董事長(zhǎng)張玉峰表示：“我們做小貸的概念是，允許有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，而不像銀行追求零風(fēng)險(xiǎn)。我們員工開會(huì)，我說(shuō)我們是愛(ài)這個(gè)職業(yè)的，我們對(duì)小額貸的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的容忍度?！闭f(shuō)到興起時(shí)，張玉峰甚至從座位上站了起來(lái)。

　　面對(duì)小額貸款公司的困境，張玉峰坦言：“我們現(xiàn)在上海的小貸公司服務(wù)人員共有700個(gè)。但小貸公司現(xiàn)在沒(méi)有貸款可放。按規(guī)定我們的融資比例現(xiàn)在是股本金的0.5倍，而最終真正能融到資是0.5倍中的0.5倍。銀行8塊錢可以做100塊錢的生意，我們小貸公司有100塊錢，按規(guī)定可以做150塊錢的生意，但實(shí)際上只能做125塊錢的生意。”

　　完善法律保障小企融資權(quán)力

　　對(duì)于小微企業(yè)貸款來(lái)說(shuō)，法律制度的完善也至關(guān)重要。在使小微企業(yè)獲得必要金融服務(wù)的同時(shí)，能夠得到法律的保障。

　　上海銀監(jiān)局副局長(zhǎng)談偉憲建議，修改《商業(yè)銀行法》，規(guī)定商業(yè)銀行每年的貸款必須有一定比例發(fā)放給小企業(yè)。他說(shuō)：“目前我國(guó)雖然有中小企業(yè)法，但對(duì)中小企業(yè)信貸支持方面，沒(méi)有法律規(guī)定?！?/p>

　　對(duì)于現(xiàn)有的政策，談偉憲認(rèn)為：“銀監(jiān)會(huì)雖然始終以政策引導(dǎo)的方式鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)信貸予以支持，連續(xù)幾年提出了商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款增幅要不低于上一年的增幅，對(duì)小企業(yè)貸款的余額要不低于上年的余額，也就是兩個(gè)不低于。但是這些引導(dǎo)性的政策沒(méi)有剛性約束，一家商業(yè)銀行達(dá)不到兩個(gè)不低于，從我們監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)也沒(méi)什么制裁措施?！?/p>

　　“所以，我建議從法律上來(lái)解決問(wèn)題，美國(guó)有《中小企業(yè)保護(hù)法》，我建議全國(guó)人大修改《商業(yè)銀行法》，增加一個(gè)條款，商業(yè)銀行每年發(fā)放的貸款，必須有百分之多少用于對(duì)小企業(yè)的信貸投放。如果有這條規(guī)定，那么你如果達(dá)不到這個(gè)百分比，你這個(gè)商業(yè)銀行就違法了。這是從法律層面來(lái)講。”

　　對(duì)于之前頻繁見(jiàn)諸報(bào)端的高利貸，談偉憲表示：“目前高院對(duì)于高利貸的界定有一個(gè)司法解釋，民間借貸的利率超過(guò)銀行同期貸款利率四倍以及以上的就鑒定為高利貸，但對(duì)高利貸的發(fā)放者沒(méi)有相應(yīng)的處罰措施。我有一個(gè)建議，建議全國(guó)人大修改《刑法》，增加一個(gè)發(fā)放高利貸罪，并對(duì)其進(jìn)行刑事處罰。這樣既打擊了高利貸也保證了正常的民間借貸?！?/p>

　　上海農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)史美樑從商業(yè)銀行自身角度認(rèn)為：“我們的定位就是服務(wù)社區(qū)、郊區(qū)和園區(qū)內(nèi)的中小微企業(yè)以及‘三農(nóng)’客戶，小微企業(yè)和我們農(nóng)商銀行門當(dāng)戶對(duì)。”當(dāng)談到小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，他認(rèn)為：“風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是存在的。我們現(xiàn)在的不良率是1.17%。500萬(wàn)元規(guī)模以下的小微企業(yè)的不良貸款率確實(shí)要比其他貸款的不良率高，這一幅度大概高出了0.6%?！?/p>

　　曾獲得上海市政府1.5億元資金支持的上海匯金融資擔(dān)保有限公司董事長(zhǎng)虞曉東認(rèn)為，銀行和擔(dān)保公司共同為中小微企業(yè)服務(wù)的過(guò)程中，有著很大的互補(bǔ)作用。她說(shuō)：“擔(dān)保公司對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至少有三大免費(fèi)功能，即免費(fèi)的客戶資源平臺(tái)，免費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)和免費(fèi)的貸償平臺(tái)。我們跟銀行開玩笑，我們是你們的免費(fèi)支行?！?/p>

　　虞曉東分析認(rèn)為，從融資角度看，中小企業(yè)存在著資產(chǎn)規(guī)模小、信息透明度低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、承受外部沖擊能力弱的特點(diǎn)。銀行在審批貸款時(shí)，一般會(huì)重視抵押物，小微企業(yè)往往缺乏抵押物，阻礙了融資貸款。因此，小微企業(yè)融資更加依賴商業(yè)信用、設(shè)備租賃、小額貸款公司等非銀行融資渠道。

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