每當問及中小企業(yè)缺什么的時候，回答都無一例外——缺錢。

經(jīng)過三十多年的改革開放和市場經(jīng)濟的發(fā)展，中國最大的變化是由一個嚴重缺錢的國家變成一個不缺錢的國家，金融資本與民間資本的規(guī)模增長已經(jīng)超出了人們的預料。用一句專業(yè)述語來說，中國經(jīng)濟不缺少流動性，甚至還存著流動性過剩的問題。但為什么這些資本不朝中小企業(yè)流動？原因雖然有多種，但根本原因還是中小企業(yè)缺信用。

在人們的眼里，中小企業(yè)是最不講信用的企業(yè)群體。因此，中小企業(yè)融資難，難在信用缺失。雖然中國的金融機構門類齊全，雖然信貸資產(chǎn)規(guī)模龐大，但中小企業(yè)卻難以分享信貸資源，根子也在信用缺失。

有一句俗話說：有借有還，再借不難。這就是信用的力量。然而，在我們這個社會，有借不還的事經(jīng)常發(fā)生，尤其在財政和銀行不分的時代，整個國有企業(yè)將銀行當成了財政支付機構，不僅生產(chǎn)經(jīng)營向銀行借貸，給工人發(fā)工資也向銀行借貸，反正都是國有，從左兜掏到右兜，因而從借款的那一天開始，就沒有打算還款。但由此導致的后果，不僅是形成了巨額的不良資產(chǎn)，更嚴重的是損害了社會信用，也直接導致人們的信用觀念淡漠。于是，當金融機構走向市場的同時也因此走向了另一個極端，凡借款必有抵押物，否則免談，尤其是面對中小企業(yè)，信用貸款幾乎不可能發(fā)放。在我們這個社會里，所有的債權融資都是建立在種種苛刻的條件之上，其中最重要的一條是要有足夠的抵押，并且有效抵押一般在評估值的百分之五十以下，也就是說，如果你有評估值達一百萬的抵押物，那么只能貸款五十萬元。而一些中小企業(yè)白手起家，何來那么多可以抵押的抵押物？抵押物已經(jīng)成為中小企業(yè)融資邁不過去的一道坎，也因為這道坎無法逾越，導致千千萬萬的中小企業(yè)走向死亡。所以，信用缺失的最大受害者不是別人，而是中小企業(yè)。

當然，這不能怪銀行如何如何。中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)，由于都是私營企業(yè)，在信用缺失的社會里，誰敢向他們發(fā)放信用貸款？溫州私營企業(yè)老板攜融資款外逃，所釋放的信號是什么？是信用缺失，其負面影響不僅限于溫州，也影響到全國，影響到所有私營企業(yè)的信譽。

中小企業(yè)在發(fā)展過程中，最需要的是信用貸款。所謂信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔保，也就是借款人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。那么，為什么信用貸款與中小企業(yè)無緣？問題的根子在于社會信用的缺失，借款人根本不相信你能按時足額還款。假如社會信用比較好，在中小企業(yè)中沒有借款不還的問題發(fā)生，中小企業(yè)就可以憑自己的信譽取得貸款。保守估計，如果信用環(huán)境優(yōu)良，起碼有百分之二十到三十的中小企業(yè)免于夭折而走得更遠。

解決中小企業(yè)融資難問題，必須加強信用環(huán)境建設，尤其是作為中小企業(yè)自身，更要講信譽，借錢一定要還。只有這樣，才有可能突破融資瓶頸而免于死亡。
 

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