銀行合規(guī)風(fēng)險、反洗錢及消保

《銀行合規(guī)風(fēng)險、反洗錢及消保》
課程導(dǎo)語:
當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢比較復(fù)雜，國際環(huán)境復(fù)雜多變，后疫情時代的變化，部份主要經(jīng)濟體的零(負(fù))利率政策，給世界經(jīng)濟復(fù)蘇帶來很多不確定性，也給我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展帶來比較大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行如何抓內(nèi)控、防風(fēng)險、講合規(guī)、促發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。銀行從業(yè)人員必須體認(rèn)到合規(guī)其實是前提、是底線，業(yè)務(wù)發(fā)展要以合規(guī)為前置條件，所有業(yè)務(wù)指標(biāo)都必須在合規(guī)的前提下完成。從監(jiān)管單位到金融機構(gòu)業(yè)者也都認(rèn)識到落實合規(guī)經(jīng)營是銀行穩(wěn)健運行的內(nèi)在要求，也是防范金融案件的基本前提。
2017年以來，銀保監(jiān)會對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展亂象整治工作為期已連續(xù)四年，銀行業(yè)市場亂象整治工作取得明顯成效。2021年國內(nèi)經(jīng)濟金融任務(wù)是統(tǒng)籌疫情防控和恢復(fù)經(jīng)濟社會發(fā)展，為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，鞏固拓展亂象整治成果，夯實銀行保險機構(gòu)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營的根基，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動的通知》，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)，真正構(gòu)筑起科學(xué)管用的內(nèi)控合規(guī)管理體系。隨著我國金融業(yè)深化改革，金融產(chǎn)品的需求以及開放市場的政策與國際連動性的提高，不僅是正在進行的資本市場健康的改革，隨著金融科技演化進步，運用ABCD發(fā)展銀行業(yè)務(wù)已是潮流趨勢，金融科技的井噴式發(fā)展，豐富了金融服務(wù)供給主體，降低企業(yè)和用戶獲得金融服務(wù)門檻，促進市場良性競爭。
金融體系和經(jīng)濟發(fā)展具有相輔相成的密切關(guān)系，而金融監(jiān)管政策則能夠引導(dǎo)金融體系的發(fā)展。在推動直接金融發(fā)展與存貸利差縮減的趨勢下，要有效防范化解金融風(fēng)險是金融監(jiān)管的主要管理方向，監(jiān)管政策密集出臺，既有對多年來資金脫實向虛的糾正，也有對系統(tǒng)性金融風(fēng)險的防控。監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了對于反壟斷對于大型科技平臺整治的政策，對于消費貸款與互聯(lián)網(wǎng)平臺的整治，為進一步提升我國洗錢和恐怖融資風(fēng)險防范能力，央行正式發(fā)布《金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，大致有三個重點：一是堅持不懈地去泡沫、降杠桿；二是督促資金流向“透明化”；三是遏制違規(guī)經(jīng)營和違法犯罪，有力地保障銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)、穩(wěn)健、快速地發(fā)展。
2021年，在商業(yè)銀行資本管理、風(fēng)險管理方面，重點業(yè)務(wù)推廣方面，監(jiān)管部門將著力于加快資本監(jiān)管規(guī)則與國際接軌，包括支持碳中和理念、民生教育領(lǐng)域，具國際化的法令制定出臺，監(jiān)管對于銀行審慎處理客戶身份識別、加強消費者權(quán)益保護、普惠金融與綠色金融也加大力度。同時，在如何把控業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險與提高從業(yè)人員的道德風(fēng)險意識，成為發(fā)展金融業(yè)務(wù)中不可欠缺的功課。
授課大綱
熟識政策主線與金融相關(guān)，防范和化解金融風(fēng)險，保護金融消費者合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定。
解讀2021年政府工作報告與金融相關(guān)：
政府工作報告十大重點
強調(diào)科創(chuàng)金融和綠色金融支持
12點對金融體系助力發(fā)展
十四五規(guī)劃與2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要與金融業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)
20點與金融相關(guān)指導(dǎo)
6點助力資本市場
提高直接融資特別是股權(quán)融資比重
2021年政策指引聚焦金融監(jiān)管
頻頻出臺地產(chǎn)調(diào)控政策
加強信貸投向引導(dǎo)~鄉(xiāng)村振興、綠色金融、科創(chuàng)領(lǐng)域規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款、約束互聯(lián)網(wǎng)存款
抓實化解地方政府隱性債務(wù)風(fēng)險工作
嚴(yán)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售產(chǎn)品
資管新規(guī)過渡期的最后一年
4.商業(yè)銀行合規(guī)管理的監(jiān)管方向~遏制盲目擴張和濫用杠桿帶來市場亂象
2017年“ 三三四十”
2018年“ 四號文”
2019年 《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知》（“23號文”）
《2020年《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)【2020】18號）銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法(試行)》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕20號）
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》
《關(guān)于實施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》與《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》
《防范和處置非法集資條例》正式施行
關(guān)注一周一次的國務(wù)院常務(wù)會議、一月一次的中央政治局會議代表著政策導(dǎo)向
正視金融監(jiān)管框架與發(fā)展方向~面對監(jiān)管從嚴(yán)從細(xì)與國際化接軌
治亂象、強監(jiān)管、穿透式的大金融監(jiān)管背景
開放金融市場提升監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)高水平對外開放
巴塞爾協(xié)議精細(xì)MPA考核：宏觀審慎政策+微觀審慎監(jiān)管
重視反洗錢AML工作
資管理財業(yè)務(wù)走向
發(fā)展金融控股公司
打造資本市場健康牛，投行業(yè)務(wù)提升直接金融
運用行政處罰手段保障金融監(jiān)管有效開展
高壓處罰態(tài)勢不減 ~ 罰單數(shù)量上升/處罰機構(gòu)增加/罰款金額上升/處罰金融從業(yè)人員增加
重點領(lǐng)域查處市場頑疾
房地產(chǎn)行業(yè)“重監(jiān)管”~違規(guī)向房地產(chǎn)提供融資
房地產(chǎn)貸款集中度管理要求, “兩道紅杠” 銀行對房地產(chǎn)集中“斷奶”
首付貸、經(jīng)營貸、消費貸、校園貸、信用卡
同業(yè)和理財業(yè)務(wù)未穿透管理
報送監(jiān)管數(shù)據(jù)失真
嚴(yán)肅追究人員責(zé)任~追責(zé)到人、壓力傳導(dǎo)
依法行政，提高執(zhí)法規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平
落實國務(wù)院行政執(zhí)法“三項制度”要求
將金融活動全面納入執(zhí)法體系
重大聲譽風(fēng)險事件→消費者權(quán)益保護
案例“原油寶” / “池子”
近年金融嚴(yán)監(jiān)管重點趨勢~打擊非法金融平臺 杜絕金融市場亂象
全球金融監(jiān)管~ALM反洗錢處罰案例
數(shù)字服務(wù)監(jiān)管成緊監(jiān)管核心議題~整治網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險
金融監(jiān)管改革持續(xù)完善在監(jiān)管規(guī)則、法律制度~《中國人民銀行法》修訂
壟斷監(jiān)管將成為國際社會金融科技、數(shù)字服務(wù)和數(shù)字市場監(jiān)管的重要內(nèi)容
金融監(jiān)管政策主軸圍繞六個面向
2021年銀保監(jiān)會八大工作任務(wù)
人民銀行2021年十大工作重點
金融監(jiān)管關(guān)注多層次管理主題分析審視業(yè)務(wù)風(fēng)險點
金融監(jiān)管背景四大主題 : 防風(fēng)險/消費保護/金融科技/金融開放
十四五規(guī)劃中明確提出“規(guī)范發(fā)展消費信貸”
最受關(guān)注的政策～房地產(chǎn)領(lǐng)域
關(guān)于平臺經(jīng)濟領(lǐng)域的反壟斷
金融管理部門對螞蟻集團提出了重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的五大整改要求
金融監(jiān)管部門約談13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè) 提七點整改要求
他山之石可以借鑒 : 美國/歐盟/英國
《金融機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》
（FATF）反洗錢廣義概念，反洗錢、反恐怖融資、反擴散融資三個方面
反恐怖融資與反洗錢的主要區(qū)別
《三反意見》出臺的背景《國務(wù)院辦公廳關(guān)于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監(jiān)管體制機制的意見》
《中國反洗錢和反恐怖融資互評估報告》
客戶身份識別
大額可疑資金轉(zhuǎn)付
比較國際大案與天價處罰
銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭有關(guān)工作的通知》
金融監(jiān)管持續(xù)加碼 : 信貸/同業(yè)/資產(chǎn)處置/資產(chǎn)管理/現(xiàn)金管理/保險領(lǐng)域/第三方合作/反洗錢/信息科技/保險資金
解讀2020年1月發(fā)布的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》
常發(fā)生處罰案例分類監(jiān)管趨勢
資金使用與貸款目的不符(嚴(yán)控貸后資金流向)
反洗錢/未履行客戶身份識別
員工行為操守
監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量及報送不合規(guī)虛假貿(mào)易~從融資到理財詐騙~ 廣發(fā)銀行史上最大罰單
加大金融反腐,預(yù)防重點領(lǐng)域金融違法犯罪
深度解讀《關(guān)于預(yù)防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導(dǎo)意見》
金融違法犯罪行為重點預(yù)防業(yè)務(wù)領(lǐng)域
金融犯罪解析與案例分享
蘿卜章、假理財、違規(guī)對外擔(dān)保
提高對金融消費者金融信息保護的監(jiān)管
營銷規(guī)范《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》
央行發(fā)布新的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)——《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》“一法三辦法”
用戶數(shù)據(jù)獲取與使用《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》/《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》/《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》
《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》~以保護消費者合法權(quán)益為原則重要體現(xiàn)
未來監(jiān)管路徑展望: 加強脫虛向?qū)?，減少監(jiān)管套利，防范風(fēng)險
市場聚焦綠色金融話題~國家政策對綠色發(fā)展的推動力度
“碳中和”一詞在2021年政府工作報告、中央政治局會議~綠色金融在綠色發(fā)展的角色
中國人民銀行完善綠色金融政策框架和激勵機制
完善綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系
強化信息報告和披露
構(gòu)建激勵機制
支持低碳轉(zhuǎn)型可行性運用
差異化的存款準(zhǔn)備金率/定向的公開市場操作工具/綠色再貸款是碳減排支持工具/優(yōu)化合格抵押品管理框架~排污權(quán)、用能權(quán)、碳排放權(quán)的綠色權(quán)益擔(dān)保方式
人民銀行副行長陳雨露“三大功能”“五大支柱”的綠色金融發(fā)展政策思路
應(yīng)對氣候變化風(fēng)險~央行《金融穩(wěn)定報告2020》
推出碳減排支持工具將是央行進一步支持綠色發(fā)展的關(guān)鍵舉措
金融科技強監(jiān)管
1)金融科技運用引發(fā)新型的、不確定的風(fēng)險
數(shù)字金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺增加了中小銀行的流動性風(fēng)險
大數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險
業(yè)務(wù)模式可能加重操作風(fēng)險~數(shù)據(jù)泄露、欺詐、業(yè)務(wù)中斷和網(wǎng)絡(luò)攻擊
3. 鼓勵在客戶隱私保護前提下的數(shù)據(jù)共享
強化資本約束與控制集中度
加重嚴(yán)厲處罰避免壟斷地位
金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)性改革 借鏡國外成功案例,發(fā)展國內(nèi)監(jiān)管特色
監(jiān)管接管/開放引導(dǎo)整并/戰(zhàn)略投資入股
強化機構(gòu)內(nèi)控和行業(yè)自律機制建設(shè)
加強監(jiān)管和聯(lián)動協(xié)調(diào)

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