個人信貸全流程風險管理、貸前盡職調查與貸后盡職管理大綱

個人信貸全流程風險管理、貸前盡職調查與貸后盡職管理?
(2天)
<培訓對象>
分管行長、風險管理部門、信貸部門
<課程大綱>
第一部分 信貸風險全流程管理目標
一、商業(yè)銀行信貸風險
二、商業(yè)銀行信貸的地位與作用
三、個人貸款
1、個人貸款產(chǎn)品系列
2、個人貸款的特點
四、信貸風險管理存在的問題
1、信貸風險的特點
2、信貸風險的危害
五、我國商業(yè)銀行信貸管理的發(fā)展過程
六、我國商業(yè)銀行信貸新規(guī)
1、信貸風險全流程管理
2、個人貸款全流程管理
七、信貸風險全流程管理的目標
（一）培育新型的信貸文化
1、保護自己
2、保護家庭
3、保護同事
4、保護銀行
5、保護社會
6、保護客戶
（二）正確處理好兩大關系
1.正確處理發(fā)展與管理的關系
2.正確處理激勵與約束的關系：“三升”（升值、升職、升薪）通道；“三子”（帽子、票
子、面子）掛勾；“五包”（包放、包管、包收、包賠、包利）責任；免責制度；違規(guī)積
分制
（三）把握好三大環(huán)節(jié)
1.貸前盡職調查環(huán)節(jié)
2.貸中盡職控制環(huán)節(jié)
前后臺分離
信貸盡職審查審批
個人貸款審查的重點
?貸放分控
用信與支付控制
（案例討論：貸款支付管理）
實貸實付
不安抗辨權
?賬戶監(jiān)管
3.貸后盡職管理環(huán)節(jié)
（四）做好四大建設
1.信貸隊伍建設
資格認定
分類管理
?等級管理
?職業(yè)培訓
2.信貸體制建設
集約化經(jīng)營
專業(yè)化經(jīng)營
?條線式管理
事業(yè)部制
?3.信貸制度建設
?產(chǎn)品制度
?管理制度
考評制度
4.信貸系統(tǒng)建設
人員控制與機器控制
?網(wǎng)上作業(yè)
信貸管理系統(tǒng)建設
客戶關系管理系統(tǒng)建設
人行征信系統(tǒng)建設
（五）五大控制
1.信貸準入控制
個人信貸三大門檻：
?家庭實力
信用等級
擔保能力
2.信貸流程控制
貸款申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。其中，調查、審查
、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。
3.信貸額度控制
?貸款額度的適度掌控是信貸風險管理的一條重要經(jīng)驗
客戶投資資產(chǎn)的承受力（三七定律）
客戶綜合還款力
客戶擔保力
4.信貸擔?？刂?br /> 擔保控制是信貸風險控制的防火墻
5.信貸年檢控制
客戶年檢制是及早發(fā)現(xiàn)、控制、化解風險的一條重要經(jīng)驗。年檢后制定對客戶的信貸策
略（一戶一策）
戰(zhàn)略型進入客戶（全面、可持續(xù)）
發(fā)展型進入客戶
臨時型進入客戶
退出型客戶
六、六大舉措
1.預防為主
任何風險都是可控的
建立完善預警機制
2.規(guī)范操作
必須徹底告別一個師傅一個法的時代
規(guī)范化操作，程序化管理
規(guī)范意識一刻也不能丟
規(guī)定動作一個也不能少
按章操作一筆也不能錯
3.強化執(zhí)行
加強命令執(zhí)行力
?提高制度執(zhí)行力
促進創(chuàng)新執(zhí)行力
（案例討論：客戶信息保密）
4.嚴格監(jiān)督
?監(jiān)督的作用
監(jiān)督的方法
5.及時化險
及時預警
催收化險
?轉移化險
?補償化險
6.綜合協(xié)調
?前后臺協(xié)調
上下級行協(xié)調
行與行協(xié)調
?客戶關系經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理的協(xié)調
銀行與客戶的協(xié)調
商業(yè)銀行與監(jiān)管部門的協(xié)調
商業(yè)銀行與地方政府、社區(qū)的協(xié)調
七、七大策略
1、主動營銷
?2、品牌營銷
3、綜合營銷
4、?聯(lián)動營銷
5、方案營銷
6、特色營銷
7、?聯(lián)盟營銷

第二部分 個人信貸主要風險點與防控措
一、個人信貸業(yè)務操作風險點與防控措施
1.內部欺詐
隱瞞客戶不良信用記錄。
人為調高信用等級評分
隱瞞重大風險
假名、冒名貸款
抵押物不符合擔保準入規(guī)定
2.外部欺詐
收入證明虛假
購房行為不真實
資金用途不真實
汽車購銷行為不真實
3.流程管理
基本資料未核實
對共有權人的調查流于形式
抵押登記不落實
貸款催收不及時
二、農(nóng)戶小額貸款風險點與防控措施
1.風險點
2.風險原因
3.防控措施
三、個人職業(yè)貸款風險點與防控措施
1.客戶信用風險
2.擔保風險
3.合作機構風險
4.業(yè)務規(guī)范操作風險
5.市場風險
四、個人住房貸款風險點與防控措施
1.虛假按揭風險
2.抵押物不落實風險
3.按揭樓盤爛尾風險
4.借款人信用風險
5.假權證風險
6.中介合作風險
五、個人商業(yè)用房貸款風險點與防控措施
1.“審慎發(fā)展”的原則?
2.介入的“禁區(qū)”
3.介入的“高風險區(qū)”
六、個人綜合消費貸款風險點與防控措施
1.客戶信用風險
2.抵押物風險
3.資金使用風險
七、個人汽車消費貸款風險點與防控措施
1.經(jīng)銷商以假騙貸
2.貸款管理不落實
3.經(jīng)銷商管理不到位
八、個人貸款法律風險分析
1.客戶準入環(huán)節(jié)法律風險分析
2.調查環(huán)節(jié)法律風險分析
3.擔保準入環(huán)節(jié)法律風險分析
4.確定貸款條件環(huán)節(jié)法律風險分析
5.答復授信申請環(huán)節(jié)法律風險分析
6.合同簽訂環(huán)節(jié)法律風險分析
7.擔保生效環(huán)節(jié)法律風險分析
8.合同履行環(huán)節(jié)法律風險分析
9.合同變更環(huán)節(jié)法律風險分析
10.保全清收環(huán)節(jié)法律風險分析
11.農(nóng)戶貸款業(yè)務環(huán)節(jié)法律風險分析
12.個人住房貸款業(yè)務環(huán)節(jié)法律風險分析
13.個人購車貸款業(yè)務環(huán)節(jié)法律風險分析
14.最高額抵押擔保貸款業(yè)務環(huán)節(jié)法律風險分析
（案例討論：客戶主體資格準入）
?
第三部分個人信貸盡職調查的全流程與高技能?
一、個人信貸盡職調查的原則
1.四眼原則
2.實地原則
3.獨立調查原則
4.回避原則
5.面談、面簽原則
6.公正辦理原則
7.多維原則
8.限時原則　　
二、個人信貸盡職調查的方式
三、個人信貸盡職調查的程序
1.明確調查人員
2.與客戶溝通，作好調查準備
3.實施調查行為
4.分析與論證
5.撰寫調查報告
6.移交信貸審查部門或提交獨立信貸審批
四、個人信貸盡職調查的責任管理
五、受理并審核客戶信貸申請
1、受理客戶信貸申請
2、借款人需要提供的書面資料
3、貸款用途證明（或用途聲明）要求
4、對客戶申請與資料進行初步認定
六、收集客戶信息資料
1、現(xiàn)場收集
2、非現(xiàn)場收集
3、客戶資料收集的六個必須
七、客戶調查重點
1.調查客戶民事行為能力
2.調查客戶真實身份
3.調查客戶居住和工作穩(wěn)定性
4.調查客戶信用狀況
5.調查客戶還款能力
6.調查貸款用途
7.調查擔保能力
8.調查信貸業(yè)務綜合效益情況
9.客戶信貸調查的六個結合
八、撰寫調查報告
總體要求
結構要求
信貸方案設計
信貸方案設計的七個對接
九、調查結果的處理
?
第四部分???個人信貸貸后盡職管理的全流程與高技能
一、貸后盡職管理的原則
1.全面覆蓋
2.突出重點
3.分類管理
4.明確職責
5.快速處置
二、貸后盡職管理的體制
界定管理責任
界定經(jīng)營責任
三、批量監(jiān)管
1.客戶信息監(jiān)管
2.用途合規(guī)監(jiān)管
3.貸款權證監(jiān)管
4.押品管理監(jiān)管
5.擔保機構監(jiān)管
6.資產(chǎn)質量監(jiān)管
四、現(xiàn)場檢查
1.延伸檢查
2.例行檢查（定期檢查與盡職監(jiān)督檢查）
3.專項檢查??
??五、風險預警與處置
1.處理流程：從信號導入→分級→發(fā)布→處置反饋→跟蹤督辦→信號解除，閉環(huán)運行。
2.執(zhí)行主體
3.管理對象??
4.管理方式
?六、信用收回
1.正常收回
2.提前還款
3.展期處理
4.違約收回
六、信貸檔案管理
七、貸后管理例會
八、貸后管理考核評價
九、貸后管理工作責任追究
十、貸后管理工作移交
十一、貸后管理系統(tǒng)

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