小微企業(yè)貸款審查審批的實踐操作

小微企業(yè)貸款審查審批的實踐操作培訓(xùn)
第一章 信審概述1.1信審的依據(jù)
1.2信審的流程
1.3信審的規(guī)則
1.4信審工作制度第二章 信貸業(yè)務(wù)審查
2.1客戶準(zhǔn)入條件
客戶行業(yè)判斷/客戶類型匹配/信用情況準(zhǔn)入/財務(wù)指標(biāo)確認(rèn)
/還款能力看哪些指標(biāo)/擔(dān)保措施選擇
案例：被拋棄的借款人——建材加工企業(yè)
2.2行業(yè)風(fēng)險分析
行業(yè)及其資金需求特點/行業(yè)周期及風(fēng)險/行業(yè)風(fēng)險偏好
/行業(yè)集中度/主要行業(yè)的風(fēng)險點
2.3基本信息審查
特殊的借款人身份/借款主體合法性質(zhì)疑/被排斥的借款人職業(yè)/發(fā)現(xiàn)隱形股東及對策
/哪些客戶行政許可/環(huán)保與排污的形式要件與實質(zhì)風(fēng)險
案例：公司章程的特別條款——新能源公司
2.4信用報告的審查與分析
信用報告的來源/信用報告的正確解讀方式/非信用信息的運用/信用條件的容忍度
/異常的信用報告/哪些貸款在信用報告上不顯示/哪些對外擔(dān)保在信用報告上不顯示
/信用報告與實際信用不一致的調(diào)查與處理/名為擔(dān)保實為借款/融資明細(xì)和擔(dān)保明細(xì)分析
案例：克隆的信用報告——個體服裝經(jīng)營者
2.5經(jīng)營資料的審查與分析
水電氣費發(fā)票的核實技巧/出入庫單據(jù)能替代哪些證據(jù)/發(fā)票的可信度有多高
/銀行流水能提供哪些不被注意的重要信息/購銷合同的審查/銷售收入的交叉驗證/三流合一
2.6財務(wù)報表分析
解讀三張報表/6個核心指標(biāo)分析/內(nèi)賬與外賬/財務(wù)數(shù)據(jù)的確認(rèn)/行業(yè)比率/趨勢分析
/財務(wù)分析在信貸業(yè)務(wù)中的運用/財務(wù)不規(guī)范的處理/虛假財務(wù)報表及對策
2.7軟信息調(diào)查
外部調(diào)查軟信息的4種渠道/網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的12個常用工具/調(diào)查結(jié)果的運用
2.8異常情況處理
為什么老板不愿意當(dāng)法定代表人/一個人有兩張身份證/識別真假借款人
/借款用途虛假的表現(xiàn)/對網(wǎng)絡(luò)貸款的容忍度/對民間借貸的處理
第三章 現(xiàn)場調(diào)查
3.1存貨調(diào)查
產(chǎn)權(quán)確認(rèn)技巧/怎樣又快又準(zhǔn)的盤存/存貨種類分析/存貨過多過少的風(fēng)險分析
/受托加工商品或委托加工商品/存貨的抵押質(zhì)押
3.2應(yīng)收賬款調(diào)查
應(yīng)收賬款的產(chǎn)權(quán)確認(rèn)/應(yīng)收賬款數(shù)量分析/應(yīng)收賬款結(jié)構(gòu)及趨勢分析
/虛假的應(yīng)收賬款/質(zhì)押的應(yīng)收賬款/壞賬準(zhǔn)備
案例：虛減應(yīng)收賬款太反常——家電批發(fā)企業(yè)
3.3固定資產(chǎn)調(diào)查
固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)確認(rèn)/固定資產(chǎn)與資產(chǎn)積累/固定資產(chǎn)價值/固定資產(chǎn)種類/固定資產(chǎn)折舊/固定資產(chǎn)抵押/固定資產(chǎn)的在用狀態(tài)
3.4現(xiàn)金流的調(diào)查分析
銀行流水的取得/銀行流水的種類/銀行流水的識別/銀行流水的解讀/銀行流水分析
/雙50%原則/銀行流水的作用/庫存現(xiàn)金/替代貨幣/現(xiàn)金和銀行存款明細(xì)賬
/現(xiàn)金流量表分析/現(xiàn)金流的6種狀態(tài)/現(xiàn)金奶牛與現(xiàn)金垃圾
案例：銀行流水中發(fā)現(xiàn)的貓膩——通用設(shè)備制造企業(yè)
3.5借款人住所調(diào)查
調(diào)查目的/房屋產(chǎn)權(quán)/資產(chǎn)積累/市政規(guī)劃
3.6借款用途調(diào)查
資金缺口形成原因/經(jīng)營規(guī)模分析/經(jīng)營規(guī)律分析
/近期投資分析/大額負(fù)債分析/對外擔(dān)保分析
案例：注定歸還不了的貸款——化工生產(chǎn)企業(yè)
3.7負(fù)債和隱形負(fù)債調(diào)查
負(fù)債的合理性/流動性分析/什么是隱形負(fù)債
/隱形負(fù)債對債權(quán)人的危害/發(fā)現(xiàn)隱形負(fù)債的5個途徑
3.8擔(dān)保調(diào)查
擔(dān)保人資格/特殊的擔(dān)保人/擔(dān)保人的獨立性/哪些擔(dān)保人會挪用或共用貸款
/追加的擔(dān)保人/只可意會的擔(dān)保人職業(yè)歧視
案例：奇怪的對外擔(dān)?！T件制造企業(yè)
3.9異常情況處理
貨幣資金畸高畸低/神龍見首不見尾應(yīng)收應(yīng)付/擔(dān)保人有多筆對外擔(dān)保
第四章 授信方案
4.1授信金額
過度授信的風(fēng)險/授信不足的風(fēng)險/測算資金缺口
/沒有資金需求的應(yīng)對/實踐中確定授信額度的6種方法
案例：被貸款所害的借款人——食品零售企業(yè)
4.2授信期限
借款人經(jīng)營周期/借款人的資金周轉(zhuǎn)/債權(quán)人的資金計劃/信貸政策/貸款到期日的特別設(shè)計
4.3擔(dān)保方案
信用/抵押/質(zhì)押/擔(dān)保/組合擔(dān)保/聯(lián)保的風(fēng)險特點及防范/質(zhì)押的風(fēng)險特點及防范
4.4還款方式
到期一次還本付息/按月付息一次還本/等額本息
/按季還本按月付息/不等額本息/不同貸款期限的還款方式強(qiáng)制性規(guī)定
4.5利率定價
有差別的風(fēng)險定價/收益覆蓋風(fēng)險/客戶貢獻(xiàn)度優(yōu)惠定價
/老客戶打折/市場競爭/資金監(jiān)管
4.6貸后管理方案
貸后管理的固定動作/不同風(fēng)險敞口區(qū)別對待/不同擔(dān)保方式區(qū)別對待/成本收益比/風(fēng)險預(yù)警措施

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