工程機(jī)械擔(dān)保貸款是當(dāng)今銀行消費(fèi)貸款中的重頭戲，占銀行貸款的比例極高，比房產(chǎn)信貸、汽車信貸其他信貸產(chǎn)品，工程機(jī)械擔(dān)保貸款具有貸款用途明確、還款來源確定、擔(dān)保措施可靠、市場前景廣闊等特點(diǎn)，是值得積極倡導(dǎo)的新興產(chǎn)品。在經(jīng)營實(shí)踐中，我們對工程機(jī)械擔(dān)保貸款有以下幾方面風(fēng)險(xiǎn)思考。
一、工程機(jī)械擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點(diǎn)工程機(jī)械擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的貸款對象為自然人和企業(yè)法人客戶，貸款用途為購買指定品牌的工程機(jī)械，包括挖掘機(jī)、壓路機(jī)、裝載機(jī)、推土機(jī)、平地機(jī)、混凝土泵車、吊車等。近年來，隨著全國各大中型城市城市化建設(shè)進(jìn)程的加快，挖掘機(jī)等作為重要的快速、高效的施工機(jī)械越來越被人們所接受，在各種工程建設(shè)領(lǐng)域，特別是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中所起的作用越來越明顯，其生產(chǎn)和銷售也必然地呈現(xiàn)旺盛增長的態(tài)勢。僅以其中的挖掘機(jī)為例，我國挖掘機(jī)的銷售量年增速在65％以上，2008年，全國液壓挖掘機(jī)的銷售量已達(dá)到約2.4萬臺，未來三年，如果以非常保守的25％增速預(yù)測，2010年2013至挖掘機(jī)的銷售量約為11.5萬臺至12萬臺。在這樣良好的發(fā)展形勢下，銀行的工程機(jī)械擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)非常寬泛和謹(jǐn)慎。2009年，銀行在全國工程機(jī)械擔(dān)保貸款即按揭銷售業(yè)務(wù)貸款額逐年攀升，在隨后的兩年多時(shí)間里，銀行先后與主要的十幾個(gè)工程機(jī)械生產(chǎn)企業(yè)簽署了合作協(xié)議，為這些企業(yè)的挖掘機(jī)、裝載機(jī)等產(chǎn)品提供擔(dān)保貸款服務(wù)。這種銀企合作關(guān)系的建立，不僅發(fā)展了銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也帶動了結(jié)算、代理等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，達(dá)到了銀企雙方“互動、雙贏”的理想效果。總體上看，工程機(jī)械按揭銷售是一項(xiàng)對企業(yè)、用戶、銀行、保險(xiǎn)公司多方有利的金融服務(wù)。
首先，對企業(yè)而言，促進(jìn)了資金回籠，加快了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，提高了資金的使用效率；對用戶而言，緩解了資金支付的壓力，特別是對于用戶為自然人的情況，按揭購買等于是“借機(jī)生蛋”，通過銀行貸款支付大部分購機(jī)款，以租賃收入作為主要還款來源，開辟了新的投資渠道；對銀行而言，一般要求與生產(chǎn)廠商簽訂回購協(xié)議，在較大程度上降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)；對保險(xiǎn)公司而言，在風(fēng)險(xiǎn)可以預(yù)見的比較小的情況下，擴(kuò)大了保費(fèi)收入，拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。應(yīng)該說，這是一項(xiàng)多方共贏的業(yè)務(wù)。然而，工程機(jī)械擔(dān)保貸款在具有上述優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，在操作實(shí)務(wù)中，也發(fā)現(xiàn)其中存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)值得關(guān)注。如果能夠?qū)@些風(fēng)險(xiǎn)加以有效的規(guī)避，則對于完善該項(xiàng)業(yè)務(wù)品種，進(jìn)一步加快該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極而重要的意義。
二、工程機(jī)械擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
1．來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)。借款人是否具有有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的經(jīng)營許可，是評價(jià)其貸款償還能力的重要依據(jù)，因?yàn)椋戏ǖ慕?jīng)營許可關(guān)系著借款人是否具備可靠的還款來源。在工程機(jī)

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