車已經(jīng)開一年了，但一摸到方向盤，李先生還在一直犯嘀咕，心里沒底。

李先生是某個媒體的廣告部經(jīng)理，為了工作方便，去年花了9.88 萬元，買了一輛千里馬1.6靈駿GL型轎車。原來他對保車險沒有什么清晰的概念,直到前不久有位朋友出了車禍，才發(fā)現(xiàn)投保的車險并不像想像中的那么回事。

很多像李先生這樣的車主,買車時都由經(jīng)銷商一手包辦,可出險的時候自己卻完全不知道狀況,只能是保險公司說怎么樣就怎么樣。到底投保什么樣的車險"性價比"才是最優(yōu)？不同保險公司給出了不同答案。

第三者責任險：必須購買

每家財險公司都有不少車險產(chǎn)品,但只有第三者責任險是國家規(guī)定車主必買的，因為萬一你的車傷到別人,受害者得到賠償才有保障。除此之外,其他所有的車險險種都由消費者自由選擇組合。

比如在中國人民保險公司，第三者責任險、車上(人員)責任險、車輛損失險都屬于必保險,是每個投保者必須購買的項目。
而平安財產(chǎn)保險公司，工作人員雖然推薦了好幾個險種,但他承認只有第三者責任險是強制性險種必須參保,其他的險種車主可以根據(jù)自己的情況自由選擇,也可以選擇不要。

在太平洋保險公司,記者了解到的情況與其他兩家保險公司不盡相同,該公司規(guī)定:第三者責任險、車上(人員)責任險屬于捆綁險,必須同時參保。

有業(yè)內(nèi)人士表示,雖然只有第三者責任險才是強制性險種,不過國家有關部門暫時沒有明令禁止保險公司實行捆綁銷售,因此保險公司各自不同的參保規(guī)定,也不算是違規(guī)。

一般情況下,不少車主在購買新車后,為減少麻煩,往往會選擇由汽車經(jīng)銷商代為辦理保險，不過代辦車險也有一定的局限,就是不少汽車經(jīng)銷商都會固定在某家保險公司投保,從而使消費者失去自由選擇的機會。

不同種類車險：酌情組合

車險保得少，在表面上確實可以少花錢,但前提條件是車輛基本上不出任何問題。一旦發(fā)生事故,少投保險的麻煩就來了。因此，在保了基本險后,應根據(jù)自己的車型、駕駛技術、駕駛用途、乘車人員等因素，制定車險組合。保險專家為我們開出了幾個適合不同類群車主的保險方案:

新人車險方案：新手開車的第一年,磕磕碰碰發(fā)生事故是十分正常的,甚至有可能發(fā)生較大的損失，因此除了自燃損失險、災害險、價值損失特約條款等不常用的險種外,其他車損險、第三者責任險、車上(人員)責任險、無過失責任險、基本險不計免賠險等都要投保,其中第三者責任險最好投保較高的賠償限額。

高手車險方案：高手開車出險概率降低,可以不選擇免賠,第三者責任險只需要投保較低的額度。在此基礎上,再根據(jù)自身情況考慮投保車上(人員)責任險、玻璃單獨破碎險和其他附加險。

其他必須考慮的因素:如果車上一般乘坐都是家人朋友,而且已經(jīng)投保過人壽保險的意外傷害保險和意外醫(yī)療保險,就沒有必要投保車上責任險了。車上有反盜系統(tǒng),而且有安全的停車位置和相對固定的駕駛區(qū)域,則盜搶險的錢也可以節(jié)省下來。
節(jié)約保費享受優(yōu)惠待遇的方法:私家車最好可以指定駕駛員,這樣可以得到一定的折扣；投保后出現(xiàn)的一些小問題,最好不要找保險公司,因為出險一次,以后的不計免賠就減少一些。

車險模擬購買：貨比三家

由于保險公司在相同險種上所給出的保費不同,因此提醒消費者在投保時最好也"貨比三家"。以李先生的千里馬小轎車為例，3家保險公司做了一次模擬投險,得到了以下的數(shù)據(jù)：

險種 人保 太保 平保
第三者責任險(保金20萬元) 1344元 1020元 804.07元
車輛損失險 1342元 1100元 873.87元
車上責任險(5座每座保金1萬元) 142元 75元 154.17元
本險不計免賠 644.64元 402.8元 412.64元
總額 3472.6元 2597.8元 2244.75元

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