銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理


主講:馬軍生
本課程內(nèi)容針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員而設(shè)定。培訓(xùn)內(nèi)容主要包括商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)
風(fēng)險(xiǎn)管理，包括六個(gè)方面，各項(xiàng)內(nèi)容緊密結(jié)合商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)需要，運(yùn)用大量生動(dòng)的
案例剖析商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，深刻揭示銀行授信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn)，有針
對(duì)性提出系列防控建議。

培訓(xùn)對(duì)象
″?銀行行長及其他銀行中高層管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員、風(fēng)控、合規(guī)、稽核等人員

課程時(shí)間長度
2天

課程大綱
（大綱案例僅供參考，實(shí)際授課時(shí)，案例將予以不斷更新和調(diào)整）

第一單元 銀行信貸業(yè)務(wù)全流程及風(fēng)險(xiǎn)概述
1、貸前調(diào)查
產(chǎn)業(yè)研究+調(diào)查深入+報(bào)表真實(shí)+資料完整
2、貸中審查+審批
行業(yè)投向+客戶評(píng)級(jí)+準(zhǔn)入條件
3、貸款發(fā)放
核保規(guī)范+審核嚴(yán)謹(jǐn)+批復(fù)落實(shí)+受托支付+檔案合規(guī)
4、貸后管理
檢查深入+預(yù)警及時(shí)+分類準(zhǔn)確
5、貸款回收
催收有力+措施到位+責(zé)任追究
6、不良處置
責(zé)任認(rèn)定+積極清收

第二單元
授信調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)防范（案例分析、短片觀看、頭腦風(fēng)暴、示范指導(dǎo)及模擬演練）
1、貸前調(diào)查準(zhǔn)備
搜集客戶的相關(guān)資料
列明調(diào)查要點(diǎn)及確定貸前調(diào)查行程
填寫調(diào)研提綱等相關(guān)資料
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：調(diào)查調(diào)查貸前調(diào)查不嚴(yán)，對(duì)貸款人和擔(dān)保人情況了解不深入，形成錯(cuò)誤決策。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸前調(diào)查不嚴(yán)，未能有效防范借款人的欺詐行為
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸前調(diào)查管理不當(dāng)，未能有效防范內(nèi)部員工單獨(dú)或內(nèi)外勾結(jié)詐騙貸款的行為
案例：個(gè)人經(jīng)營貸款審批存漏洞，虛設(shè)聯(lián)保貸小組騙貸
案例：貸前調(diào)查流于形式，銀行險(xiǎn)些被騙貸
案例：地?cái)偹娇逃≌戮雇ㄟ^銀行驗(yàn)證，銀行遭遇巨額騙貸
案例：廈門升匯集團(tuán)炮制30份虛假報(bào)表，騙貸20億
案例：富豪自制金縷玉衣騙貸、故宮專家隔著玻璃估價(jià)24億
2、貸前調(diào)查技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)防范
■ 查背景
■ 查業(yè)務(wù)
■ 查信用
■ 查報(bào)表
■ 查貸款用途及還款來源
■ 查擔(dān)保
■ 貸款調(diào)查的交叉驗(yàn)證技術(shù)
3、企業(yè)現(xiàn)場調(diào)查重點(diǎn)：
“現(xiàn)場調(diào)查+實(shí)物統(tǒng)計(jì)”
審+查+測+算：
1）、公司主要產(chǎn)品
2）、主要產(chǎn)品的市場競爭力如何
3）、公司同類企業(yè)或競爭對(duì)手有哪些
4）、如何評(píng)估競爭對(duì)手
5）、如何判斷公司產(chǎn)品前景
6）、貸款的用途
7）、如何歸還
8）、公司主要風(fēng)險(xiǎn)是什么
9）、公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有何應(yīng)對(duì)措施
10）、一流設(shè)備等于一流產(chǎn)品嗎
4、財(cái)務(wù)調(diào)查與評(píng)價(jià)
1）資產(chǎn)負(fù)債與損益表的關(guān)聯(lián)分析
交叉驗(yàn)證
2）損益表與資金流量表的關(guān)聯(lián)分析
交叉驗(yàn)證
3）三張報(bào)表的關(guān)聯(lián)分析
交叉驗(yàn)證
4）昨天報(bào)表數(shù)據(jù)的去偽存真
資產(chǎn)負(fù)債表
利潤表
現(xiàn)金流量表
驗(yàn)證與關(guān)聯(lián)分析
5）描繪“今天”三張報(bào)表
6）推測“明天”三張報(bào)表
7）合并報(bào)表的分析與流程

5、授信調(diào)查報(bào)告的寫作
1）信貸調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)
2）常見錯(cuò)誤點(diǎn)評(píng)
3）信貸調(diào)查報(bào)告要點(diǎn)分析
4）信貸調(diào)查報(bào)告分類模板
5）信貸調(diào)查報(bào)告的溝通

第三單元
貸款審查與審批操作風(fēng)險(xiǎn)防范（案例分析、短片觀看、頭腦風(fēng)暴、示范指導(dǎo)及模擬演練
）
1、基本要素審查：借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款內(nèi)部手續(xù)是否齊全。


2、主體資格審查：主體資格、法定代表人有關(guān)證明是否合規(guī)，組織機(jī)構(gòu)是否合
理，產(chǎn)權(quán)是否明晰；借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。
3、信貸政策審查：貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家政策；貸款期限、方
式、利率等是否符合有關(guān)規(guī)定。
4、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：審查核定企業(yè)信用等級(jí)；分析、揭示企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營管理
、市場風(fēng)險(xiǎn)等；提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款審查不嚴(yán)
案例：貸款審查義務(wù)下放，副行長違規(guī)放貸獲刑
案例：溫州銀行騙貸案，犯罪人嫌疑人偽造各類證件竟順利騙貸
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：審貸未嚴(yán)格分離或不夠獨(dú)立
案例：某銀行信貸員侵占企業(yè)貸款，貸款審批未能嚴(yán)格盡責(zé)
案例：北京農(nóng)商行7億騙貸案審結(jié) 經(jīng)濟(jì)損失3.6億元
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款審查審批要點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范


第四單元
貸款簽約和發(fā)放操作風(fēng)險(xiǎn)（案例分析、短片觀看、頭腦風(fēng)暴、示范指導(dǎo)及模擬演練）
1、貸款發(fā)放的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：合同簽訂存在瑕疵；貸款出賬用途與審批用途不符
；未辦妥抵質(zhì)押登記手續(xù)發(fā)放貸款；審批條件未落實(shí)或者擅自變更審批條件發(fā)放貸款；
貸款資金入賬方式違規(guī)
2、監(jiān)管新規(guī)的支付管理，“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”中關(guān)于貸款支付要求的解讀
案例：先放款、后落實(shí)抵押手續(xù)，導(dǎo)致1200 萬元貸款因無抵押物處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)
案例：上海浦東某房地產(chǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)理挪用貸款資金9000多萬元，暴露銀行貸款發(fā)放存
在漏洞

第五單元
貸后管理及回收處置操作風(fēng)險(xiǎn)（案例分析、短片觀看、頭腦風(fēng)暴、示范指導(dǎo)及模擬演練
）
1、貸后檢查
2、風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)警
3、做好還款資金帳戶管理
4、不良貸款管理
5、貸款到期收回
6、形成貸后管理定期報(bào)告
7、信貸檔案管理
風(fēng)險(xiǎn)：貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
風(fēng)險(xiǎn)：未按規(guī)定時(shí)間和頻率進(jìn)行貸后檢查，流于形式，預(yù)警不力；未及時(shí)催收；貸款檔
案管理不完善等
案例：核工業(yè)建設(shè)集團(tuán)貸款挪作他用被處罰
案例：山東今日集房老總?cè)碎g蒸發(fā)，留下借款6億元
案例：銀團(tuán)貸款計(jì)息錯(cuò)誤，引發(fā)客戶投訴
貸后管理主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
案例：集團(tuán)法定代表人被刑拘，銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)力化解突發(fā)事件，有效控制
貸款風(fēng)險(xiǎn)
案例：遼寧錦州交行與法院聯(lián)手作假核銷“不良”貸款

課程總結(jié)：信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的六道防線

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