商業(yè)銀行反電詐背景下客戶盡職調(diào)查——人證審核實務(wù)操作

《商業(yè)銀行反電詐背景下客戶盡職調(diào)查——人證審核實務(wù)操作》

【課程背景】
近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件呈現(xiàn)持續(xù)高發(fā)態(tài)勢，且手段不斷翻新。2022年12月1日正式施
行的《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》將反電詐工作提升至立法的高度。在防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及反洗
錢方面，銀行的開戶環(huán)節(jié)是“預(yù)防第一步”，因此中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管對網(wǎng)點人
員審核有效證件及人像識別等客戶盡職調(diào)查的具體工作要求日趨嚴格，指導(dǎo)文件包含“2
61號文”、“302號文”“117號文”等，旨在加強賬戶管理，特別強調(diào)賬戶全生命周期的管理
?！帮L(fēng)險為本”、“了解你的客戶”是銀行柜面操作的指導(dǎo)守則。
【課程對象】：柜面人員、廳堂主管、現(xiàn)場授權(quán)主管
【課程時長】：6H

【課程大綱】
第一講 商業(yè)銀行合規(guī)管理及操作風(fēng)險防控的壓力
1. 基于防詐騙目標的金融監(jiān)管行動及對銀行的要求
2. 反洗錢領(lǐng)域的金融監(jiān)管要求、罰單及趨勢分析（案例）
3. “斷卡行動”的社會背景及其對銀行的影響（案例）
4. 《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的實施及對銀行的要求（法律責(zé)任）
第二講〔2015〕第?97?號
《銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》：

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)加強開戶真實性審核，包括開戶文件和印鑒真實性、開戶申請人意愿
的真實性和開戶辦理人身份的真實性。
一、客戶盡職調(diào)查標準流程（2022年1號令）
準入環(huán)節(jié)初次識別
← 一般盡調(diào)
← 簡易開戶適用場景（針對流動群體及小微企業(yè)）
存續(xù)期間
← 持續(xù)盡職調(diào)查措施
← 重新盡職調(diào)查場景
強化盡職調(diào)查
← 強化盡職調(diào)查適用場景
← 法規(guī)依據(jù)
1、一審開戶文件和印鑒真實性
根據(jù)人民銀行（392）號文梳理柜面常見有效證件及輔助證件分類
身份證
⑴ 身份證聯(lián)網(wǎng)核查異常情況合規(guī)辦理（案例）
⑵ 身份證完整性審核
→ 身份證芯片缺失破損（案例）
⑶ 瑕疵身份證
→ 常見身份證瑕疵情況合規(guī)辦理（案例）
→ 失效居民身份證合規(guī)辦理指引
護照審核流程
⑴ 資料頁、新版簽證頁、出入境章及外國人居留許可合規(guī)審核（案例）
⑵ 梳理各國外國人永久居留證件樣式及真?zhèn)舞b別
⑶ 外國人客戶代理未成年小孩開戶等風(fēng)險業(yè)務(wù)材料審核
港、澳、臺居民證件
⑴ 新版港澳居民來往內(nèi)地通行證及臺灣居民來往大陸通行證快速識別方法
⑵ 港澳臺居民居住證樣式及快速識別要點
⑶ 港澳臺居民客戶代理未成年小孩開戶等其他風(fēng)險業(yè)務(wù)材料審核指引
軍、警官證
⑴ 軍、警證件的防偽及審查要素
→ 軍人（PLA）證件及武警（PAP）證件快速鑒別
非自然人客戶證件審核
⑴ 企業(yè)營業(yè)執(zhí)照審核
→ 對公證件快速防偽鑒別
→ 國家平臺及第三方平臺對企業(yè)真實信息審核
2、二審開戶申請人真實意愿
1) 自然人可疑開戶行為的特征梳理及防范方法（案例）
2) 非自然人可疑開戶特征梳理及防范方法
→重點關(guān)注企業(yè)類型分析
3) 涉及銀行賬戶買賣的可疑開戶特征（案例）
4) 拒絕可疑開戶的法律、法規(guī)依據(jù)和溝通話術(shù)
→ 涉及自然人客戶及非自然人客戶
→ 警銀聯(lián)動現(xiàn)場抓獲涉詐賬戶嫌疑人（案例）
5）加強警銀合作
→對公安機關(guān)案件偵辦的支持（現(xiàn)場抓獲案例）
→健全緊急止付和快速凍結(jié)機制
→ 公安機關(guān)的“返還被害人”權(quán)限
3、三審開戶辦理人身份真實性
銀發(fā)
2016（302）號文《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》：有條件的
銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的
方式。
十字分割
1) 人像識別十字分割技巧分析
2) 案例分析
具體形態(tài)
3) 五官形態(tài)講解
4) 典型案例分析
5) 防范雙胞胎冒名頂替的注意要點
→通過耳朵識別雙胞胎兄弟冒名案例
6) 胖瘦變化客戶案例分析
7) 整容變化客戶案例分析
8) 化妝變化客戶案例分析
9) 年齡變化客戶案例分析
10) 冒名開戶行為的識別及處置方法
11) 冒名開戶的法律責(zé)任認定
非自然人客戶受益所有人識別
1) 非自然人受益所有人識別步驟及方法
2) 華為公司受益所有人識別案例分析
二、持續(xù)客戶盡職調(diào)查
1、持續(xù)盡職調(diào)查操作要點
2、有效證件信息變更業(yè)務(wù)合規(guī)指引
1) 自然人客戶變更賬戶預(yù)留證件類型（身份證改護照、身份證改港澳通行證）
2) 自然人客戶有效證件信息變更涉及文書審核合規(guī)指引（姓名、性別等）
3) 外國公民客戶委托代辦銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)事認證文書審核合規(guī)指引
4) 境外客戶委托代辦涉及公證文書審核合規(guī)指引
三、強化盡職調(diào)查
1) 強化盡職調(diào)查適用場景（自然人客戶及非自然人客戶）
2) 法規(guī)依據(jù)



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