《綜合理財規(guī)劃建議書制作全攻略及資產(chǎn)配置實務》

綜合理財規(guī)劃建議書制作全攻略及資產(chǎn)配置實務
課程背景：
理財，是為自己人生中各種生活目標提供財務上的支持，而作為理財顧問，需要深度了挖掘理財需求，并把這些需求量化，然后根據(jù)當前的經(jīng)濟形勢去做好大類資產(chǎn)配置，最后還要會分析各類金融產(chǎn)品的特性，選擇合適的產(chǎn)品去匹配客戶的需求。而市場上很多理財顧問卻本末倒置，見到客戶只會推銷自己的產(chǎn)品，這樣效率不高，因為你推薦的很可能不是客戶真正需要的。
本課程會從理財規(guī)劃的角度出發(fā)，系統(tǒng)性地教會理財顧問怎樣一步步發(fā)掘客戶的需求，通過收集客戶信息、家庭財務分析、理財目標制定及規(guī)劃、綜合理財規(guī)劃建議書撰寫，資產(chǎn)配置方案制定等流程，為客戶打造專屬理財方案。
課程收益：
▉ 了解財富管理行業(yè)進入快速發(fā)展的新階段，掌握更全面的技能來服務客戶多元化的需求，從產(chǎn)品導向轉(zhuǎn)變?yōu)榉諏颍?br /> ▉ 學會進行客戶信息收集和分析，挖掘客戶的理財需求；
▉ 掌握子女教育、退休養(yǎng)老、財富傳承等家庭重要的規(guī)劃方法；
▉ 學會資產(chǎn)配置的常用方法和技巧，為客戶選擇合適的資產(chǎn)配置方案并定期調(diào)整；
▉ 全面掌握理財規(guī)劃流程，學會為客戶量身打造綜合理財規(guī)劃建議書。
課程時間：2天，6小時/天
課程對象：銀行、保險、三方理財公司業(yè)務人員，理財師大賽參賽人員
課程方式：講授+演練+問答+案例+研討+競賽
課程大綱
導入：資管新規(guī)時代，財富管理行業(yè)迎來發(fā)展新機遇
1）財富管理行業(yè)現(xiàn)狀分析
2）客戶需求多元化，對理財經(jīng)理提出更高要求
3）理論基礎要配合實踐，掌握方法論
第一講：了解客戶信息（KYC）
一、生命周期與客戶需求分析
1. 客戶的風險承受能力和偏好
— 適當性測評、投資者教育
2. 客戶的生命周期及理財需求
3. 客戶的職業(yè)特征及收入變化
— 與經(jīng)濟周期的相關性（青春飯or正常增長or持續(xù)增長）
工具：風險類別分類表格
二、家庭財務分析
1. 家庭財務報表的制作
工具：資產(chǎn)負債表、收入支出表
2. 六大指標判斷家庭財務狀況
1）流動性比率
2）資產(chǎn)負債率
3）結余比率
4）財務負擔比
5）投資與凈資產(chǎn)比率
6）財務自由度
第二講：子女教育規(guī)劃
一、“內(nèi)卷時代”，教育是維持或跨越階層最重要的投資
1. 大中華區(qū)最舍得為子女教育投入
數(shù)據(jù)：全球各國家地區(qū)在子女教育上的投入排名
2. 學歷是職場必備的敲門磚
案例1：學歷與收入及職業(yè)發(fā)展成正比
案例2：互聯(lián)網(wǎng)大廠招聘門檻
案例3：頭部量化私募：實習生僅招清北頂尖學生
3. 中國“高考天梯”VS美國“素質(zhì)教育”
二、教育費用增長迅猛，遠高于居民收入增速
案例：月薪3萬撐不起孩子的一個暑假1. “雙減”之后，教育成本依然巨大
案例：“名師”1小時收費3000元
2. 不同的道路、相同的困難（學區(qū)房or國際學校）
三、教育規(guī)劃刻不容緩
1. 制定子女教育目標（高考or留學）
2. 測算教育資金需求（學習年限、學費及生活費、預期通脹率）
3. 盤點現(xiàn)有財務資源（金融資產(chǎn)、可變現(xiàn)固定資產(chǎn)、預期收益率）
4. 計算資金缺口
5. 制定投資方案（未來預期收入、預期收益率）
第三講：退休養(yǎng)老規(guī)劃
一、讓國民過上有尊嚴的老年生活，是全球性的難題
互動：算一算，體面的老年生活需要花多少錢？
1. 從七普數(shù)據(jù)，看我國人口結構及老齡化趨勢的嚴峻
2. 生育政策大變臉，背后是低出生率帶來的人口危機
3. 前車之鑒，發(fā)達國家（日本、韓國、新加坡）老年人悲慘的現(xiàn)狀
案例1：日韓老人工作到70歲，以彌補養(yǎng)老金不足
案例2：日本老年人犯罪率連年上升，坐牢是日本老人最好的出路
案例3：韓國人口2020年首現(xiàn)負增長，老年人自殺率全球首位
二、依靠社會保險，是否能過上幸福的老年生活？
1. 中國社保體系大揭秘
2. 退休后能拿多少養(yǎng)老金
案例：一線城市中產(chǎn)階級退休后養(yǎng)老保險金大幅縮水
3. 多省社保資金緊張，需中央財政救濟
4. 連年財政赤字下，社保模式未來的挑戰(zhàn)
三、做好規(guī)劃，才能安享晚年
第一步：制定退休養(yǎng)老目標（退休年齡、生活標準）
第二步：測算養(yǎng)老資金需求（生存年限、當前生活費用、預期通脹率）
第三步：盤點現(xiàn)有財務資源（金融資產(chǎn)、可變現(xiàn)固定資產(chǎn)、預期收益率）
第四步：計算資金缺口
第五步：制定投資方案（未來預期收入、預期收益率）
第四講：財富傳承規(guī)劃
一、婚姻風險
1. 婚姻的有效性（可撤銷婚姻、無效婚姻）
2. 婚前及婚內(nèi)財產(chǎn)分配
1）共同財產(chǎn)及債務的界定
2）離婚后財產(chǎn)和債務的分配方式
案例1：被一樁婚姻毀掉的中國視頻第一股
案例2：中國富豪們的海外家族信托
3. 婚姻過程中的財務風險
二、繼承風險
1. 活著有風險，死了更有風險
案例1：陳逸飛繼承案
案例2：一個風水師的神奇人生
2. 法定繼承VS遺囑繼承
1）法定繼承的缺陷
2）遺囑的有效形式
3）立了遺囑，是否就能高枕無憂
案例：侯耀文繼承案
三、稅務風險
1. 共同富裕下的稅收稽查
案例：網(wǎng)紅主播稅務風險集中暴露
2. 即將落地的房地產(chǎn)稅
3. 懸而未決的遺產(chǎn)稅
第五講：制定綜合理財方案
一、綜合理財規(guī)劃流程
第一步：收集客戶信息（財務信息、非財務信息）
第二步：家庭財務分析（兩張表、六大指標）
第三步：理財目標制定（消費、教育、養(yǎng)老、傳承等）
第四步：分項規(guī)劃方案制作
第五步：綜合理財方案制作（整合分項目標，調(diào)配財務資源、制定資產(chǎn)配置方案）
第六步：執(zhí)行并定期調(diào)整（每季度/半年度調(diào)整一次）
二、綜合理財配置優(yōu)化建議
1. 引導客戶清晰理財目標（可量化）
2. 確保財務資源略充足（增加財務資源）
3. 提升投資收益率（合理構建投資組合來優(yōu)化資產(chǎn)配置結構）
4. 選擇有較大操作空間的理財目標（稅務籌劃、財富傳承）
小組演練1：中產(chǎn)家庭的案例分析，一線城市白領家庭，家庭財務狀況良好，但配置方式需要調(diào)整，投資類資產(chǎn)占比較小又過于激進，保障不足，給出調(diào)整建議，優(yōu)化理財建議書。
小組演練2：高凈值客戶的案例分析，一線城市富裕家庭，家庭財務狀況很好，財務資源重組，但在配置上有一定的調(diào)整空間，投資類資產(chǎn)占比過多且較為基金，給出調(diào)整建議，優(yōu)化理財建議書。
第六講：打造資產(chǎn)配置組合
一、資產(chǎn)配置三大原則
1. 分散投資原則
2. 平均成本原則
3. 流動性匹配原則
二、建立資產(chǎn)組合
1. 確定大類資產(chǎn)配置比例
1）保守型客戶：固收、保險打底，少量混合基金配置增強收益
2）穩(wěn)健型客戶：固收打底，指數(shù)型及混合型基金配置增強收益
3）積極型客戶：少量固收配置，各類基金組合尋求較高收益
4）激進型客戶：極少量固收配置，基金、股票、私募等多樣化配置追求高收益
2. 選擇具體的金融產(chǎn)品
1）金融產(chǎn)品的特性——收益性、風險性、流動性
2）金融產(chǎn)品分類
a 固收類金融產(chǎn)品
b 權益類金融產(chǎn)品
c 另類金融產(chǎn)品
3. 執(zhí)行及業(yè)績評價
1）訂立資產(chǎn)配置執(zhí)行計劃（特殊情況處理）
2）為金融產(chǎn)品進行業(yè)績評價
— 長期業(yè)績能否跑贏市場基準？
— 是否能長期跑贏通脹？
— 波動率是否可以接受，風險收益比如何？
演練：中產(chǎn)家庭的資產(chǎn)配置組合方案

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